Блог FinFutu.ru

Делаем своё финансовое будущее светлым!


В системе FinFutu.ru финансовый план выглядит как список целей и средств их достижения — инвестиций. Мы с вами уже рассмотрели простейший пример с банальным ежемесячным откладыванием денег на покупку дорогого мобильного телефона. Хорошая это цель или плохая — вопрос, конечно, спорный, но пример есть пример. Главная его заслуга в том, что он прост. Однако, инвестиции не заключаются в том, чтобы откладывать денежки в отдельный конвертик и хранить его в ящике своего письменного стола (или в матрасе, это уж у кого какие нравы). Такой вариант, кстати, вполне допустим, но только в том случае, если деньги нам потребуются в самой короткой перспективе, например через несколько месяцев. Если же до реализации цели у нас остаётся больше времени, то резоннее заставить деньги работать, а не просто лежать. То есть, деньги нужно инвестировать.

Инвестиция — это вложение денег в некое предприятие, с целью получения определённого дохода через определённое время. Самый простой способ инвестирования — положить деньги на депозит в банке, то есть дать свои деньги банку в долг, с тем, чтобы он вернул их нам в определённое время и с определённой прибавкой сверху за пользование. С этого примера и начнём.

С актуальными депозитными предложениями банков можно ознакомиться, например, на сайте banki.ru, там очень полная сводка, и удобный фильтр. Все депозиты различаются по сроку, по предлагаемому проценту, по способу начисления процентов. И, самое важное, депозиты различаются банками, которые их предлагают. Банки бывают крупные и не очень, государственные и частные, надёжные и хрупкие. Поэтому прежде чем выбрать депозит, нужно сперва определиться с банком. Как это сделать — разберём позднее. А сейчас, чтобы оставаться в рамках простого примера с простейшей инвестицией, предположим, что мы выбрали депозит с возможностью пополнения, сроком на три года, с ежемесячным начислением процентов, причём проценты прибавляются к сумме вклада (это называется капитализацией). Вклад для простоты счёта пусть будет под 10% годовых.

Наша цель — первый взнос за автомобиль, который мы хотим обновить через три года. Сумма, которую мы готовы откладывать в месяц на эту цель — 10 000 рублей. Давайте разберёмся, какой же автомобиль мы сможем себе позволить через эти три года?

В год мы сможем откладывать по 12 * 10 000 = 120 000 рублей, всего три года, итого 360 000. Но это без учёта процентов. Наш вклад под 10% годовых, то есть на наши 120 000 в год мы имеем 12 000 процентного дохода, то есть ещё 12 000 в год в течение трёх лет, и того 36 000 рублей от банка, общая сумма 360 000 + 36 000 = 396 000. Правильно? Нет! Мы забыли про капитализацию!

Давайте с этим разберёмся. Мы готовы вносить ежемесячно по 10 000 рублей, т.е. вклад открываем на 10 000, через месяц добавляем ещё 10 000, и так далее в течение трёх лет. Выплата процентов ежемесячная. Т.е. во время нашего второго визита в банк для пополнения вклада, на нём будет уже не десять первоначальных тысяч, а ещё и процент на них. За один месяц начисляется 1/12 суммы ежегодного дохода. Т.е. если бы наши 10 000 пролежали в банке год, десятипроцентный доход составил бы 1 000 рублей. Но прошёл только один месяц, и доход составил 1 000/12 = 83 рубля с копейками (каждая из которых, как известно, бережёт по рублю, но для простоты в расчёт брать их мы не будем). Итак, во время второго визита в банк, через месяц, на своём вкладе мы обнаруживаем 10 083 рубля. Добавляем к этой сумме наше первое пополнение, 10 000 рублей, итого — 20 083. И именно на эту сумму будет начислен процент за следующий месяц. Он составит 20 083 * 10% = 2 008,3 / 12 = 167 рублей. Итак, прошёл второй месяц, настало время нашего третьего визита в банк. На счету уже 20 083 + 167 = 20 250 рублей, и мы вновь принесли ещё 10 000! Итак, за первый месяц пользования нашими деньгами вклад нас отблагодарил суммой в 83 рубля, за второй — уже в 167 рублей! Казалось бы, ничего удивительного, ведь второй месяц на вкладе было уже в два раза больше денег, ведь мы донесли очередное пополнение. Но доход, если присмотреться, увеличился чуть больше, чем в два раза. В этом и есть суть сложного процента (так называют процент с капитализацией). Эйнштейн, говорят, назвал сложный процент восьмым чудом света. И не зря.

Итак, если продолжить наши калькуляции, то к концу нашего трёхлетнего периода (при условии, что мы порядочные и пунктуальные люди, и вносим наши ежемесячные 10 000 точно в срок и без пропусков) будет не 360 000, а аж 431 300 рублей, т.е. за три года в сумме мы получим от банка 71 300 рублей компенсации за пользование нашими деньгами.

Чтобы лучше понять этот пример, попробуйте прямо сейчас зайти на страницу создания нового финансового плана на FinFutu.ru и завести инвестицию с параметрами, аналогичными разобранным в этом примере. Поиграйтесь с цифрами и сроками — это интересно!