Блог FinFutu.ru

Делаем своё финансовое будущее светлым!


Не важно сколько, важно как

Хочу предупредить, что в обсуждении финансовой ситуации, как и в описании этапов финансового развития, не фигурируют количественные оценки. Это очень важно понять. Можно располагать скромным доходом, небольшим (в конкретном денежном выражении) капиталом, но при этом быть на гораздо более высоком уровне своих финансовых привычек, чем сосед, имеющий в пять раз большую зарплату, но спускающий всё подчистую, или как-то бесцельно и случайно, эпизодически откладывающий свои доходы для крупных покупок. Золотое правило: «Не важно, сколько. Важно, как.» Т.е. не важно, сколько именно денег вы получается, сколько тратите, сколько у вас отложено... важно, как вы распоряжаетесь теми деньгами, которыми располагаете.

Вася против Ипполита: кто кого?

А теперь, как говорится, сказанное поясним словами. Продавец в магазине бытовой техники Вася получает в среднем 50000 рублей в месяц. Он живёт у родителей, соответсвенно, расходы на жильё у него небольшие, но на еду он тратит существенную часть зарплаты. Однако, он умудряется ежемесячно откладывать примерно по 10000 рублей уже в течение года, и у него накопилось около 120000 рублей.

Васин сосед, Ипполит, работает средним менеджером в банке, его доход — 150000 рублей в месяц. Жить он привык на широкую ногу: он снимает квартиру за 40000 рублей, на еду тратит 20000, да плюс частенько заходит перекусить в кафе или рестораны — ещё до 15000 в месяц. Так же он выплачивает кредит за купленную недавно новую машину — ещё 30000. Оставшиется деньги уходят как-то сами: то покупка нового телефона, то дорогой подарок девушке... то покупка модных ботинок. О том, чтобы делать какие-то накопления, Ипполит как-то и не задумывается. Ведь жить так, как ему нравится, у него получается, он ни в чём себе не отказывает. Всё хорошо.

А теперь давайте посмотрим, как же можно сравнить их финансовую жизнь. Кто, грубо говоря, богаче?

Финансовая устойчивость

Кажется, что финансовое положение Ипполита заметно лучше. Хотя бы потому что его зарплата в три раза больше, чем у Васи! Однако... кто более финансово устойчив? Допустим, у ипполитова банка отозвали лицензию и он остался без работы. Накоплений на чёрный день у него нет. Арендная плата за квартиру и платёж по автокредиту составяляют в сумме 70000. Где ему их взять?.. Он судорожно начнёт искать любую работу, даже с худшими условиями, лишь бы поскорее получить новую первую зарплату, чтобы было из чего выполнить свои обязательства.

Вася же в случае потери работы сможет, не изменяя своего уровня жизни, спокойно и расслабленно... провести аж три месяца! Ведь из своей зарплаты в 50000 он привык тратить только 40000, а 10000 откладывать.

Получается, финансовое положение Васи гораздо более устойчивое, чем у Ипполита! Это и иллюстрируют финансовые уровни. Вася находится на пятом, а Ипполит всего лишь на втором.

А как же выглядит наше финансовое развитие, как понять, чего можно ожидать, и как определить, на каком этапе мы находимся сейчас? Для этого я составил описания нескольких уровней финансового благополучия. Как в компьютерной игре, чтобы попасть на следующий уровень, нужно «завалить босса» с предыдущего уровня. Ну да не так страшен чёрт, как его малюют.

Уровень 0. Долги и нечестие (нищета)

Постоянного дохода нет. Перебиваемся эпизодическими подработками. Постоянно приходится просить в долг, понимая, что возврат если и будет, то очень не скоро. Кредиторы-родственники, если они есть, помогают скорее из жалости, чем как здравому человеку.

Траты часто спонтанные, о планировании речи не идёт.

Уровень 0.1. Несамостоятельность

Так же существует другая версия нулевого этапа, не связанная с нечестием и нищетой. Это просто... несамостоятельность, совершенно оправданная юным возрастом и учёбой. Но уже и на этом этапе можно и нужно закладывать правильные денежные привычки, чтобы перейти на следующий уровень, а не застрять на нулевом надолго.

Уровень 1. Сведение концов с концами как вид спорта

Появляется постоянный небольшой доход, которого, однако, в основном хватает лишь на базовые ежемесячные нужды. Все необходимые покупки сверх того, на что хватает денег, приобретаются с помощью потребительских кредитов. Платежи по кредитам небольшие, но съедают заметную часть бюджета. Есть опасность соблазниться очередной покупкой и тогда придётся туго, начнутся просрочки по платежам, новые долги. Этакое непрекращающееся сведение концов с концами. Новые кредиты появляются до того, как закончатся выплаты по старым.

Уровень 2. Признаки стабильности

Стабильного ежемесячного дохода хватает на все текущие нужды. В конце месяца, правда, ничего не остаётся, но и больших кредитов нет, а если и есть, то платежи по ним почти незаметны и необременительны. Есть призрачная уверенность в завтрашнем дне, ведь зарплаты в целом хватает.

Уровень 3. Начало осознанного подхода к отношениям с деньгами

Появляется интерес к финансовой сфере. Чтение соответствующих книг, поиск ресурсов. Приходит понимаение, что может быть по-другому, что жить от зарплаты до зарплаты — не единственный способ существования.

В конце месяца иногда остаётся немного денег, они не тратятся, а накапливаются. Вместо кредитов появляются вклады или накопительные счета — для крупных покупок.

Уровень 4. Создание капитала

Теперь разница между доходами и расходами становится заметнее. Оставшиеся деньги начинают мало-помало, но уже планомерно, составлять потихонечку формирующийся капитал.

Появляется поиск быстрых средств заработка, хочется разбогатеть как можно быстрее, здесь и сразу. Нет адекватной оценки рисков. Боремся с этим и подключая всё своё здравомыслие, продолжаем мало-помалу формировать капитал.

Уровень 5. Финансовая безопасность

Капитал составляет от трёх до девяти сумм ежемесячных расходов. Это означает, что угроза потери работы или трудоспособности становится не такой опасной. Нет страха потери работы, даже при полном прекращении доходов накопленных средств хватит для жизни в течение примерно полугода. Достаточный запас чтобы отдохнуть и не спеша найти новую работу.

«Ударчики судьбы» в виде поломавшейся машины или затопивших соседей воспринимаются спокойно. На мелкий ремонт всегда есть свои средства, кредиты остались в прошлом.

Уровень 6. Доход от капитала

Капитал начинает инвестироваться. Появляется первый мало-мальский нетрудовой доход. Главная задача — весь такой доход направлять на реинвестирование. Это переломный момент. Капитал начинает по чуть-чуть подпитывать себя сам. Этот доход пока чисто символический, но он начинает увеличиваться. Есть большой соблазн всё потратить на очередную крупную покупку или пуститься в путешествие.

Уровень 7. Финансовая независимость

Капитал вырос достаточно, чтобы генерировать нетрудовой доход в размере, перекрывающем все основные счета. То есть даже при полном прекращении заработка сохранится возможность поддерживать достаточный уровень жизни в течение неограниченного периода времени. Сам капитал при этом не будет уменьшаться.

Уровень 8. Финансовая свобода

Теперь инвестиционный доход ещё увеличился и стал покрывать не только базовые потребности, но и желаемый уровень жизни. Больше нет необходимости работать ради денег. Совсем. Можно заниматься тем, что нравится, не беспокоясь о финансовой стороне вопроса, все расходы автоматически будут покрыты доходами от капитала. Сам капитал при этом не уменьшается, его даже можно передать по наследству.

Бюджет — это список планируемых расходов. Он составляется на определённый период, например, на месяц, и разбивается на строки по категориям, например: еда, одежда, транспорт и так далее. Для каждой категории записывается сумма расходов.

Бюджет на март 2016 года:
  • Еда — 10 000
  • Одежда — 5 000
  • Транспорт — 3 000
  • ...

Как же составить такой список? Где взять категории, а, главное, как узнать правильные цифры? Довольно непросто сходу написать свой бюджет, если вы делаете это впервые. За своими цифрами нужно прежде всего понаблюдать...

Вопросы

Количество категорий

Должно быть разумным, в пределах 20. Слишком подробный труднее вести, иногда не знаешь, куда записать тот или иной расход. Слишком общий — не позволяет проводить анализ. Например, разделять ли еду на покупки в магазине и еду в кафе? Выделить ли для походов в ресторан отдельную категорию или записывать эти расходы в «Развлечения»? На все эти вопросы нужно со временем найти ответ, не обязательно делать это сразу. Бюджетирование — постоянная практика, и вы начнёте чувствовать, как для вас правельнее её организовывать. Для начала я предлагаю воспользоваться предложенным списком, выбрав из него то, что кажется актуальным для вас:

  • Еда
  • Одежда
  • Телефон
  • Интернет
  • Вещи
  • Машина
  • Транспорт
  • Квартира
  • Платежи по кредитам
  • Лекарства
  • Дети
  • Развлечения
  • Хозтовары
  • Разное

Подкатегории

Что, если хочется различать покупки в продуктовом и счета в кафе, но в то же время интересно видеть и общую сумму, потраченную на еду? Для этого можно воспользоваться тегами, помечая расходы ключевыми словами. Например:

  • 15 февраля — Еда — 900 р. — [Кафе]
  • 17 февраля — Еда — 1200 р. — [Продукты]

Экономия

Главное заблуждение относительно бюджетирования касается экономии. Кажется, будто вести бюджет и экономить, отказывая себе во всём — это одно и то же. На самом деле, конечно же, это совсем не так.

Для начала нужно нащупать свои цифры, обрести понимание, на что и сколько денег тратится, откуда и сколько денег приходит. Это не имеет ничего общего с экономией. Это наблюдение и изучение текущей ситуации. И на этом я и предлагаю на данный момент остановиться.

Взгляд на акции из середины XIX века:

— Что это за акции такие, я все не разберу хорошенько? — спросил Иван Матвеевич.

— Немецкая выдумка! — сказал Тарантьев злобно. — Это, например, мошенник какой-нибудь выдумает делать несгораемые домы и возьмется город построить: нужны деньги, он и пустит в продажу бумажки, положим, по пятисот рублей, а толпа олухов и покупает, да и перепродает друг другу. Послышится, что предприятие идет хорошо, бумажки вздорожают; худо — все и лопнет. У тебя останутся бумажки, а денег-то нет. Где город? спросишь: сгорел, говорят, не достроился, а изобретатель бежал с твоими деньгами. Вот они, акции-то!

— Иван Гончаров «Обломов»

;)

Это довольно лихо — сразу начинать вводить цифры в поля финансового плана: сколько ты готов откладывать в месяц на ту или иную цель, на создание своего капитала. А что если не то, что откладывать — на текущие нужды денег не всегда хватает?

Тут сразу важно определиться, что дело, вообще говоря, не в размере дохода как таковом. Будь это 15 000 рублей в месяц или 150 000. Я знаю большое количество живых примеров, когда люди с большим по любым меркам доходом не могли сэкономить ничего, и обратных — когда люди со средним и даже ниже среднего доходами мало-помалу, но собирали свой капитал, начинали управлять своими финансами.

То есть деньги откладывать можно в любом (условно, кроме самих крайних) случае. Даже если вам постоянно не хватает до зарплаты. Как же так?

Начнём с самого простого, но действенного способа: нужно изменить подход. Ведь если стараться откладывать то, что остаётся в конце месяца от зарплаты... то часто будешь себя ловить на том, что наоборот, в конце зарплаты остаётся ещё довольно много месяца... Поэтому откладывать деньги лучше всего сразу после получения дохода: получил зарплату, отложил от неё чуть-чуть (на отдельный ли счёт, на вклад ли, или ещё куда — это зависит от выбранной стратегии и сейчас роли не играет), а дальше на «остаток» уже и живёшь.

Конечно, надо определиться с суммой, не перестараться, и начинать с малого (скажем, с 5% от зарплаты).

В системе FinFutu.ru финансовый план выглядит как список целей и средств их достижения — инвестиций. Мы с вами уже рассмотрели простейший пример с банальным ежемесячным откладыванием денег на покупку дорогого мобильного телефона. Хорошая это цель или плохая — вопрос, конечно, спорный, но пример есть пример. Главная его заслуга в том, что он прост. Однако, инвестиции не заключаются в том, чтобы откладывать денежки в отдельный конвертик и хранить его в ящике своего письменного стола (или в матрасе, это уж у кого какие нравы). Такой вариант, кстати, вполне допустим, но только в том случае, если деньги нам потребуются в самой короткой перспективе, например через несколько месяцев. Если же до реализации цели у нас остаётся больше времени, то резоннее заставить деньги работать, а не просто лежать. То есть, деньги нужно инвестировать.

Инвестиция — это вложение денег в некое предприятие, с целью получения определённого дохода через определённое время. Самый простой способ инвестирования — положить деньги на депозит в банке, то есть дать свои деньги банку в долг, с тем, чтобы он вернул их нам в определённое время и с определённой прибавкой сверху за пользование. С этого примера и начнём.

С актуальными депозитными предложениями банков можно ознакомиться, например, на сайте banki.ru, там очень полная сводка, и удобный фильтр. Все депозиты различаются по сроку, по предлагаемому проценту, по способу начисления процентов. И, самое важное, депозиты различаются банками, которые их предлагают. Банки бывают крупные и не очень, государственные и частные, надёжные и хрупкие. Поэтому прежде чем выбрать депозит, нужно сперва определиться с банком. Как это сделать — разберём позднее. А сейчас, чтобы оставаться в рамках простого примера с простейшей инвестицией, предположим, что мы выбрали депозит с возможностью пополнения, сроком на три года, с ежемесячным начислением процентов, причём проценты прибавляются к сумме вклада (это называется капитализацией). Вклад для простоты счёта пусть будет под 10% годовых.

Наша цель — первый взнос за автомобиль, который мы хотим обновить через три года. Сумма, которую мы готовы откладывать в месяц на эту цель — 10 000 рублей. Давайте разберёмся, какой же автомобиль мы сможем себе позволить через эти три года?

В год мы сможем откладывать по 12 * 10 000 = 120 000 рублей, всего три года, итого 360 000. Но это без учёта процентов. Наш вклад под 10% годовых, то есть на наши 120 000 в год мы имеем 12 000 процентного дохода, то есть ещё 12 000 в год в течение трёх лет, и того 36 000 рублей от банка, общая сумма 360 000 + 36 000 = 396 000. Правильно? Нет! Мы забыли про капитализацию!

Давайте с этим разберёмся. Мы готовы вносить ежемесячно по 10 000 рублей, т.е. вклад открываем на 10 000, через месяц добавляем ещё 10 000, и так далее в течение трёх лет. Выплата процентов ежемесячная. Т.е. во время нашего второго визита в банк для пополнения вклада, на нём будет уже не десять первоначальных тысяч, а ещё и процент на них. За один месяц начисляется 1/12 суммы ежегодного дохода. Т.е. если бы наши 10 000 пролежали в банке год, десятипроцентный доход составил бы 1 000 рублей. Но прошёл только один месяц, и доход составил 1 000/12 = 83 рубля с копейками (каждая из которых, как известно, бережёт по рублю, но для простоты в расчёт брать их мы не будем). Итак, во время второго визита в банк, через месяц, на своём вкладе мы обнаруживаем 10 083 рубля. Добавляем к этой сумме наше первое пополнение, 10 000 рублей, итого — 20 083. И именно на эту сумму будет начислен процент за следующий месяц. Он составит 20 083 * 10% = 2 008,3 / 12 = 167 рублей. Итак, прошёл второй месяц, настало время нашего третьего визита в банк. На счету уже 20 083 + 167 = 20 250 рублей, и мы вновь принесли ещё 10 000! Итак, за первый месяц пользования нашими деньгами вклад нас отблагодарил суммой в 83 рубля, за второй — уже в 167 рублей! Казалось бы, ничего удивительного, ведь второй месяц на вкладе было уже в два раза больше денег, ведь мы донесли очередное пополнение. Но доход, если присмотреться, увеличился чуть больше, чем в два раза. В этом и есть суть сложного процента (так называют процент с капитализацией). Эйнштейн, говорят, назвал сложный процент восьмым чудом света. И не зря.

Итак, если продолжить наши калькуляции, то к концу нашего трёхлетнего периода (при условии, что мы порядочные и пунктуальные люди, и вносим наши ежемесячные 10 000 точно в срок и без пропусков) будет не 360 000, а аж 431 300 рублей, т.е. за три года в сумме мы получим от банка 71 300 рублей компенсации за пользование нашими деньгами.

Чтобы лучше понять этот пример, попробуйте прямо сейчас зайти на страницу создания нового финансового плана на FinFutu.ru и завести инвестицию с параметрами, аналогичными разобранным в этом примере. Поиграйтесь с цифрами и сроками — это интересно!

Хотел бы немного написать об отношении к деньгам и финансовым целям с этической, моральной, или даже религиозной точки зрения.

Лично я не вижу противоречия в том, чтобы ставить финансовые цели и достигать их, и в том, чтобы быть православным христианином, например. Однако, часто встречается мнение, что человек, стремящийся сделать кое-какие накопления, возлагающий на эти накопления кое-какие надежды, служит уже не Богу, а маммоне. Мол, нужно уповать на Бога, и, следовательно, вверять ему заботу о своём завтрашнем дне, о своём будущем, и, стало быть, и о своём существовании на пенсии. Всё это, конечно, верно. Одному Богу известно и подвластно то, доживём мы с вами до этой самой пенсии, доживём хотя бы до завтрашнего дня, будем ли мы в итоге бедны или не очень... И это надо чётко понимать: никаких гарантий никто ни в чём и никогда нам дать не может. И вся наша жить суть явление воли Бога.

Но впадать в крайности я всё же тоже не рекомендую. Возьмём такой пример. Молодая мама, возвращаясь вечером с работы, покупает в магазине хлеб и масло, чтобы накормить себя и своих детей. Масло она оставляет в холодильнике, а хлеб — в хлебнице. И на следующий день, возвращаясь домой, она знает, что у неё есть в холодильнике масло, а в хлебнице — хлеб. Она рассчитывает на это и в некотором смысле уверена, что сможет сделать вечером бутерброды для себя и детей. Является ли эта её уверенность ложной и порочащей заботу о ней Бога? Конечно же, нет. Напротив, это проявление самой настоящей заботы о себе и своих детях! Но в то же время, конечно же, её может ждать сюрприз: например, холодильник мог сломаться и масло могло пропасть, или электричество отключили... или кто-то из домашних питомцев забрался в хлебницу и испортил хлеб. Всё это может быть. Но сам принцип — купил масло, положил в холодильник, и следующим вечером ты, скорее всего, сможешь его намазать на хлеб — совершенно естественен.

И ровно то же самое должно происходить и с финансовыми целями, разница только в более широком горизонте планирования. Конечно, так же как и холодильник может сломаться, так же и наши сбережения могут пропасть. На всё воля Бога. И это надо понимать и принимать. Сама по себе идея заботы о будущем себя и своих близких через организацию собственной пенсии с помощью инвестиций не должна восприниматься как что-то аморальное, противоестественное и противное Богу.

Почему же часто накопление денег воспринимается именно так? Потому что в нём — накоплении — кроется очень большой соблазн. Вместо трезвого взгляда на свой капитал, который должен служить лишь определённым, не побоюсь этого слова, благим целям, очень легко стать самым настоящим заложником и рабом этого своего капитала. Очень легко увлечься до скупости, до жадности, до грубости... очень легко действительно перестать думать о чём бы то ни было кроме своих денег. Очень легко возгордиться. Очень легко приобрести ложную уверенность в завтрашнем дне. Вот в этом как раз и состоит опасность, вот такое отношение как раз и ставится в вину всем, заслуженно и незаслуженно, кто думает о своём будущем и занимается своими финансами.

Поэтому очень важно при создании своего капитала, при успехах в реализации своих целей, оставаться щедрым к другим, не забывать о том, что деньги — это всего лишь деньги, и они преходящи. Короче говоря, давайте относиться к финансовой сфере жизни так, как всего лишь к одной и вовсе не самой важной сфере своей жизни. И не забывать о том, что в жизни есть очень много других вещей.

«Собирайте себе сокровища на небе, где ни моль, ни ржа не истребляют и где воры не подкапывают и не крадут, ибо где сокровище ваше, там будет и сердце ваше».

(Мф. 6, 20-21)

Так пусть же наше главное сокровище, и, следовательно, наше сердце, лежит в более высоких сферах нашей жизни. А к финансовому капиталу постараемся относиться не как к сокровищу, а как к куску масла в нашем холодильнике... которое, если даст того Бог, можно будет вечером употребить в пищу нашу и наших близких. И только.

Этот сайт посвящён финансовому планированию, т.е. составлению своего личного финансового плана. Что такое финансовый план во всех подробностях — мы поговорим позже, но если вкратце — это проект нашего финансового будущего, в нём записываются наши цели, и наши инвестиции, т.е. средства их достижения. Если вы, покупая машину, думаете примерно так: “Куплю этот новый Ford за полтора миллиона, триста тысяч у меня есть сейчас, а остальное возьму в кредит на пять лет” — это и есть своеобразный финансовый план, сформированный в вашей голове. Причём план аж на пять лет!

Но мы к этому ещё вернёмся, а сперва нужно с чего-то начать. С чего вообще что-то начинается? Составление финансового плана в том числе. С ответа на вопрос: “зачем?” Во имя чего вообще что-то затевать, что сейчас-то не устраивает?

То есть нужна цель. Цель — это такая мечта, облекшаяся в более отчётливые формы. Известно, что хорошая цель должна обладать рядом критериев. Эти критерии: срок исполнения, чёткая формулировка, измеримость и ещё парочка. Есть даже забавный акроним — SMART. Слово переводится как “умный”, а по буквам расшифровывается как S — Specific (конкретная), M — Measurable (измеримая), A — attainable (достижимая), R — relevant (актуальная), T — time-bound (ограниченная по времени). Это всё относится к нашей цели.

Аббревиатуру ввёл впервые Питер Друкер аж в 1954г, и до сих пор далеко не каждый не то что записывает цели согласно этим критериям, а хорошо если вообще задумывается о своих целях. Я же предлагаю о целях задуматься. И записать для себя эти цели. И начать делать шаги по их достижению.

В FinFutu.ru есть помощник создания целей, который сразу предлагает шаблонную формулировку новой цели. Начинается она со слов “Я хочу”. Какая же это цель, если она не желанна? Будем считать, что это начало как раз обеспечивает букву R из акронима SMART, т.е. релевантность, актуальность. Но всё-таки что именно я хочу… это тот ещё вопрос.

Есть даже специальные упражнения, помогающие найти свои ответы на этот казалось бы такой простой и естественный вопрос. Но и к этому мы вернёмся несколько позже.

Вообще говоря, есть цели несколько разных разрядов, например:
  • Кем я хочу быть
  • Что я хочу иметь
  • Что я хочу делать

Вторые — что я хочу иметь —  гораздо проще остальных, на мой взгляд. Не всегда их проще исполнить, но всегда их проще понять. “Хочу быть честным” — как это, что именно это значит, каковы критерии, в какой момент ты поймёшь, что стал им? Сложно.

А вот другая цель: “хочу иметь iPhone 6 чёрного цвета с 128 Gb памяти 31 декабря 2015 года”. Собственно, тут всё понятно. Только добавить сумму в рублях — и готово.

Я не считаю, что цели из второй категории важнее, скорее вовсе наоборот. Но поскольку FinFutu.ru — сайт о финансовом планировании, мы поговорим прежде всего о таких целях. Разберём сперва самый простой пример, пусть он будет с тем же самым телефоном.

Итак, добавляем в наш план новую цель. Появляется шаблон, в котором после слов “я хочу” можно вписать “купить новый iPhone 6 128Gb чёрного цвета”.

Затем фраза, описывающая цель, продолжается словом “стоимостью”. После этого слова вписываем стоимость желанного телефона. Пусть будет для примера 60 000 рублей. Дальше фраза цели продолжается словами “единовременно в 2015 году”. Единовременно — значит, что эта наша цель — одна конкретная покупка. Если бы цель была, например, “выплатить кредит”, или “заплатить за обучение ребёнка в университете”, или даже “получать собственную пенсию (иметь пассивный доход)”, то такая цель имела бы периодичность и окончание формулировки было бы, например, таким: “ежемесячно начиная с 2016 года и в течение 5 лет”.

Но телефон покупать в кредит мы не будем. Попробуем справиться сами. Поэтому цель единовременная.

Что мы видим при этом на графике? Большой красный столбик в самом начале, который падает от нуля до минус шестидесяти тысяч.
И в табличке, что ниже графика, мы видим, что в этом году у нас дела идут не важно: сумма в  начале года 0 рублей, пополнение за год отсутсвует, дохода со вложенных нуля рублей, соответственно, тоже никакого, а вот снятие, то есть использование на нашу цель — есть! Оттого и красный минус.

Но мы не унываем и двигаемся дальше, пробуем выполнить эту цель и возобладать вожделенным телефонным аппаратом. Поэтому, во имя нашей благой цели, мы приступаем к инвестициям. Нажимаем на кнопку “добавить инвестицию” и видим новый шаблон инвестиции, фразу, начинающуюся со слов “Я намерен откладывать”. Допустим, мы можем откладывать в месяц по 5 тысяч рублей. Так и запишем. Вставляем в поле с суммой цифру 5000, а дальше, вместо слова “единовременно”, выбираем пункт “ежемесячно”. Начиная с текущего года и в течение его же. Посмотрим на таблицу и увидим, что строка из красной превратилась в жёлтую: сумма в начале периода 0 рублей, пополнения за год на 60000 и снятие - те же 60000 (это совпадение — счастливая случайность, уверяю вас!). То есть мы можем купить таки наш iPhone за 60000, если откладывать каждый месяц по 5000 на его покупку. Гениально! Ради этого действительно стоило создавать этот сайт!

Но что если наш план включает в себя не покупку нового телефона в конце года, а, скажем, приобретение квартиры в ипотеку с выплатой кредита в течение 15 лет, оплату обучения ребёнку, который поступит в университет через 4 года и будет там учиться (дай Бог, конечно) в течение 5 лет (но за два года до того, как он закончит, второму ребёнку придёт черёд поступать, это надо учесть!). И при этом думается, что через год-два очень захочется поменять машину… этой уже 5 лет. Как всё это увязать между собой? А, собственно, лишь немногим сложнее, чем то, как мы увязали iPhone с ежемесячным откладыванием на него.